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[15171] 2020-03-25_个人金融信息保护技术规范解读

文档创建者：s7ckTeam
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最后更新：2025-01-18
2020-03-25_个人金融信息保护技术规范解读 个 人 金 融 信 息 保 护 技 术 规 范 解 读 I R O N M A N 娄 大 壮   F r e e B u f   2 0 2 0 - 0 3 - 2 5 2 0 2 0 年 年 2 月 月 2 0 日 ， 全 国 金 融 标 准 化 技 术 委 员 会 （ 以 下 简 称 日 ， 全 国 金 融 标 准 化 技 术 委 员 会 （ 以 下 简 称 “ 金 标 委 金 标 委 ” ） 公 示 了 推 荐 性 行 业 标 准 《 个 人 金 融 信 息 保 ） 公 示 了 推 荐 性 行 业 标 准 《 个 人 金 融 信 息 保 护 技 术 规 范 》 （ 以 下 简 称 护 技 术 规 范 》 （ 以 下 简 称 “ 《 金 融 信 息 规 范 》 《 金 融 信 息 规 范 》 ” ） ， 该 标 准 由 中 国 人 民 银 行 于 ） ， 该 标 准 由 中 国 人 民 银 行 于 2 0 2 0 年 年 2 月 月 1 3 日 发 布 并 于 当 日 实 日 发 布 并 于 当 日 实 施 。 施 。 个 人 金 融 信 息 分 级 制 度 个 人 金 融 信 息 分 级 制 度 个 人 金 融 信 息 分 级 制 度 是 《 金 融 信 息 规 范 》 中 的 重 要 规 定 ， 也 将 是 金 融 业 机 构 推 行 合 规 工 作 所 绕 不 开 的 重 点 环 节 。 《 金 融 信 息 规 范 》 中 个 人 金 融 信 息 分 级 制 度 的 分 级 内 容 及 各 级 别 额 外 要 求 如 下 表 ： 一 、 为 什 么 要 信 息 分 级 ？ 一 、 为 什 么 要 信 息 分 级 ？ — —   信 息 信 息 分 级 分 级 是 合 规 的 基 础 是 合 规 的 基 础 从 体 系 上 来 看 ， 《 金 融 信 息 规 范 》 中 个 人 金 融 信 息 分 级 的 要 求 ， 与 基 于 个 人 金 融 信 息 生 命 周 期 的 安 全 技 术 要 求 与 管 理 要 求 （ 以 下 称 为 “ 合 规 要 求 ” ） 是 融 合 统 一 的 。 一 方 面 ， 《 个 人 信 息 规 范 》 作 为 一 项 通 用 标 准 ， 对 于 个 人 信 息 的 分 类 方 式 （ 个 人 信 息 、 个 人 敏 感 信 息 ） 及 辨 识 度 ， 不 能 满 足 金 融 服 务 的 实 际 需 求 。 金 融 业 机 构 需 要 更 细 化 的 信 息 分 级 ， 指 导 日 常 的 金 融 信 息 保 护 。 另 一 方 面 ， 信 息 分 级 也 是 一 切 数 据 保 护 与 合 规 工 作 的 基 础 ， 有 助 于 金 融 业 机 构 辨 识 不 同 数 据 的 风 险 等 级 与 合 规 难 点 ， 做 到 因 人 （ 数 据 ） 而 异 、 因 地 （ 场 景 ） 制 宜 ， 把 握 合 规 重 点 环 节 ， 节 约 合 规 成 本 二 、 如 何 分 级 ？ 二 、 如 何 分 级 ？ — —     信 息 信 息 分 级 依 据 的 分 级 依 据 的 几 几 种 标 准 种 标 准 1 、 一 般 标 准 、 一 般 标 准
《 金 融 信 息 规 范 》 主 要 是 根 据 数 据 泄 露 事 件 发 生 后 的 严 重 性 （ 后 果 ） 进 行 分 级 。 具 体 到 条 文 中 ， 从 C 1 到 C 3 级 别 ， 其 分 级 依 据 分 别 表 述 为 ： 该 类 信 息 一 旦 遭 到 未 经 授 权 的 査 看 或 变 更 ， 可 能 会 对 个 人 金 融 信 息 主 体 的 信 息 安 全 与 财 产 安 全 造 成 “ 一 定 影 响 ” 、 “ 一 定 危 害 ” 、 “ 严 重 危 害 ” 。 作 为 每 个 级 别 包 含 的 个 人 金 融 信 息 类 型 ， 《 金 融 信 息 规 范 》 采 取 了 “ 概 述 + 不 完 全 列 举 ” 的 方 式 ， 罗 列 了 若 干 具 体 的 信 息 类 型 。 那 么 ， 这 是 不 是 意 味 着 企 业 应 当 按 部 就 班 地 按 照 各 级 别 列 举 的 信 息 类 型 执 行 呢 ？ 我 们 理 解 ， 不 应 僵 化 地 执 行 ， 还 需 要 综 合 考 虑 各 项 条 件 ， 以 多 种 标 准 灵 活 地 判 断 某 类 数 据 的 分 级 状 况 。 2 、 场 景 化 的 标 准 、 场 景 化 的 标 准 《 金 融 信 息 规 范 》 中 明 确 ， 同 一 信 息 在 不 同 服 务 场 景 中 可 能 处 于 不 同 的 级 别 ， 则 应 依 据 服 务 场 景 以 及 该 信 息 在 其 中 的 作 用 对 信 息 的 级 别 进 行 识 别 ， 实 施 针 对 性 的 保 护 。 例 如 ， 低 敏 感 程 度 级 别 的 个 人 金 融 信 息 因 参 与 身 份 鉴 别 等 关 键 活 动 导 致 敏 感 程 度 上 升 的 ， 如 经 组 合 后 构 成 交 易 授 权 完 整 要 素 的 情 况 ， 则 应 提 升 相 应 的 安 全 保 障 手 段 。 3 、 、 动 态 化 的 标 准 动 态 化 的 标 准 《 金 融 信 息 规 范 》 对 个 人 金 融 信 息 的 分 级 并 不 是 固 定 的 ， 而 是 会 在 特 定 条 件 下 产 生 一 定 差 异 和 转 化 ， 具 体 如 下 ： 3 . 1   同 一 级 别 内 不 同 信 息 类 型 的 差 别 处 理 同 一 级 别 内 不 同 信 息 类 型 的 差 别 处 理 即 使 是 同 一 级 别 中 的 不 同 信 息 类 型 ， 《 金 融 信 息 规 范 》 对 其 的 合 规 要 求 也 有 所 不 同 。 以 “ 用 户 鉴 别 辅 助 信 息 ” 为 例 ， 其 包 括 动 态 口 令 、 短 信 验 证 码 、 密 码 提 示 问 题 答 案 、 动 态 声 纹 密 码 等 。 分 类 上 虽 然 属 于 C 2 类 别 ， 但 与 其 他 C 2 类 相 比 ， 存 在 以 下 特 殊 合 规 要 求 ： 不 应 委 托 给 第 三 方 机 构 进 行 处 理 （ 同 于 C 3 ） 不 应 共 享 、 转 让 （ 同 于 C 3 ） 不 应 公 开 披 露 （ 同 于 C 3 ） 同 样 ， 较 为 特 殊 的 信 息 类 型 还 包 括 C 2 中 的 “ 支 付 账 号 及 其 等 效 信 息 ” （ 共 享 、 转 让 时 应 使 用 支 付 标 记 化 技 术 进 行 脱 敏 处 理 ） 、 C 3 中 的 “ 个 人 生 物 识 别 信 息 ” （ 不 应 公 开 披 露 ） 等 。 3 . 2   同 一 信 息 类 型 在 特 定 场 景 下 的 级 别 变 化 同 一 信 息 类 型 在 特 定 场 景 下 的 级 别 变 化 《 金 融 信 息 规 范 》 规 定 ， 两 种 或 两 种 以 上 的 低 敏 感 程 度 级 别 信 息 经 过 组 合 、 关 联 和 分 析 后 可 能 产 生 髙 敏 感 程 度 的 信 息 ， 应 采 取 针 对 性 的 保 护 措 施 。 比 如 ： 某 手 机 厂 商 推 出 了 具 有 动 态 声 纹 加 密 功 能 的 手 机 ， 而 动 态 声 纹 密 码 属 于 C 2 类 别 中 的 用 户 鉴 别 辅 助 信 息 。 如 果 这 类 信 息 与 账 户 结 合 使 用 可 直 接 完 成 用 户 鉴 别 ， 则 属 于 C 3 类 别 信 息 。 上 述 灵 活 的 信 息 级 别 分 类 模 式 ， 一 方 面 的 确 更 加 科 学 、 严 谨 ， 另 一 方 面 也 给 企 业 的 风 控 合 规 部 门 提 出 了 新 的 挑 战 。 一 味 的 “ 抄 作 业 ” 已 经 不 可 取 了 ， 如 何 将 合 规 性 要 求 ， 结 合 自 身 业 务 实 际 ， 转 化 为 有 效 的 内 控 措 施 ； 如 何 将 个 人 金 融 信 息 的 分 级 标 准 与 企 业 自 身 在 数 据 管 理 中 沿 用 的 数 据 分 级 、 分 类 标 准 有 机 地 统 一 起 来 ， 将 成 为 金 融 业 机 构 合 规 工 作 的 重 点 和 难 点 。 三 、 分 级 带 来 的 重 大 影 响 ？ 三 、 分 级 带 来 的 重 大 影 响 ？ — —   与 第 三 方 机 构 合 作 与 第 三 方 机 构 合 作 风 险 风 险 个 人 金 融 信 息 分 级 制 度 的 一 大 影 响 ， 在 于 以 数 据 为 中 心 ， 对 金 融 业 机 构 与 第 三 方 机 构 的 合 作 方 式 划 出 了 红 线 。 《 金 融 信 息 规 范 》 中 涉 及 第 三 方 机 构 个 人 金 融 信 息 处 理 的 主 要 条 文 如 下 ： 数 据 收 集 ： 数 据 收 集 ： 不 应 委 托 或 授 权 无 金 融 业 相 关 资 质 的 机 构 收 集 C 3 、 C 2 类 别 信 息 — — 6 . 1 . 1   a )
数 据 共 享 、 转 让 ： 数 据 共 享 、 转 让 ： C 3 类 别 信 息 以 及 C 2 类 别 信 息 中 的 用 户 鉴 别 辅 助 信 息 不 应 共 享 、 转 让 — — 7 . 1 . 3   a ) 数 据 处 理 ： 数 据 处 理 ： C 3 以 及 C 2 类 别 信 息 中 的 用 户 鉴 别 辅 助 信 息 ， 不 应 委 托 给 第 三 方 机 构 进 行 处 理 — — 6 . 1 . 1 . 4   b ) 数 据 存 储 ： 数 据 存 储 ： 外 包 服 务 机 构 与 外 部 合 作 机 构 原 则 上 不 应 留 存 C 2 、 C 3 类 别 信 息 . 不 应 将 存 储 个 人 金 融 信 息 的 数 据 库 交 由 外 部 合 作 机 构 运 维 。 — — 7 . 2 . 1   g ) 这 些 规 定 进 一 步 明 确 了 持 牌 金 融 机 构 与 第 三 方 机 构 在 金 融 服 务 中 开 展 （ 业 务 / 技 术 ） 合 作 的 标 准 、 内 容 、 范 围 和 边 界 ， 特 别 是 细 化 了 个 人 金 融 信 息 在 各 个 阶 段 的 处 理 方 式 和 责 任 主 体 ， 对 金 融 科 技 活 动 的 各 方 参 与 主 体 具 有 重 要 的 指 导 意 义 。 对 于 一 些 金 融 科 技 企 业 或 助 贷 机 构 ， 其 或 将 面 临 业 务 规 范 和 转 型 的 问 题 ， 以 往 大 量 收 集 、 存 储 敏 感 的 个 人 金 融 信 息 ， 与 金 融 机 构 联 合 开 展 贷 款 风 控 、 贷 后 催 收 的 业 务 模 式 将 难 以 存 续 。 而 站 在 持 牌 金 融 机 构 的 角 度 ， 通 过 与 金 融 科 技 公 司 合 作 、 风 控 外 包 ， 不 过 问 数 据 来 源 ， 只 做 “ 钱 柜 子 ” 的 粗 放 模 式 也 不 再 适 用 。 尽 快 适 应 新 监 管 要 求 ， 完 善 自 身 风 控 能 力 ， 并 确 立 新 型 、 合 规 的 第 三 方 合 作 模 式 ， 将 成 为 下 一 阶 段 合 规 工 作 的 重 点 。 * 本 文 原 创 作 者 ： 本 文 原 创 作 者 ： I R O N M A N 娄 大 壮 ， 本 文 属 于 娄 大 壮 ， 本 文 属 于 F r e e B u f 原 创 奖 励 计 划 ， 未 经 许 可 禁 止 转 载 原 创 奖 励 计 划 ， 未 经 许 可 禁 止 转 载 精 彩 推 荐 精 彩 推 荐
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