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[10052] 2016-04-29_银行先进的反欺诈是如何设计的？

文档创建者：s7ckTeam
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最后更新：2025-01-18
2016-04-29_银行先进的反欺诈是如何设计的？ 银 行 先 进 的 反 欺 诈 是 如 何 设 计 的 ？ 杨 税 令   F r e e B u f   2 0 1 6 - 0 4 - 2 9 最 近 发 生 很 多 起 网 络 资 金 账 户 被 盗 事 件 ， 绝 大 多 数 集 中 在 互 联 网 金 融 公 司 ， 我 在 某 爷 理 财 最 近 发 生 很 多 起 网 络 资 金 账 户 被 盗 事 件 ， 绝 大 多 数 集 中 在 互 联 网 金 融 公 司 ， 我 在 某 爷 理 财 A P P 上 的 四 万 多 理 财 资 金 也 全 部 被 盗 ， 痛 上 的 四 万 多 理 财 资 金 也 全 部 被 盗 ， 痛 心 棘 手 （ 当 事 人 无 参 与 ） ， 并 明 显 感 觉 到 了 互 联 网 金 融 产 品 的 安 全 性 缺 失 ， 大 众 也 纷 纷 要 求 提 现 ， 导 致 多 家 互 联 网 金 融 公 司 被 挤 兑 心 棘 手 （ 当 事 人 无 参 与 ） ， 并 明 显 感 觉 到 了 互 联 网 金 融 产 品 的 安 全 性 缺 失 ， 大 众 也 纷 纷 要 求 提 现 ， 导 致 多 家 互 联 网 金 融 公 司 被 挤 兑 处 在 死 亡 边 缘 。 处 在 死 亡 边 缘 。 但 是 反 观 银 行 业 ， 如 果 自 己 不 参 与 （ 不 签 字 、 不 泄 漏 密 码 、 不 同 意 复 制 手 机 卡 ） ， 没 有 人 的 银 行 账 户 能 被 盗 ， 即 使 银 行 内 部 员 工 内 外 勾 结 也 不 能 动 客 户 一 分 钱 ， 就 像 最 近 发 生 的 4 0 亿 同 业 欺 诈 案 ， 内 外 行 家 小 心 配 合 也 依 然 无 法 通 过 银 行 的 反 欺 诈 拦 截 。 为 了 你 的 钱 和 我 的 钱 ， 为 了 让 那 些 优 秀 的 互 联 网 金 融 公 司 活 下 去 ， 我 们 今 天 就 来 探 讨 一 下 银 行 的 反 欺 诈 是 如 何 设 计 的 。 十 年 前 我 在 黑 客 防 线 和 黑 客 X 档 案 陆 续 发 表 《 徒 手 搞 定 整 个 机 房 》 、 《 徒 手 对 抗 驱 动 级 病 毒 》 等 安 全 类 文 章 的 那 段 时 间 ， 是 国 内 个 人 电 脑 安 全 最 动 荡 的 日 子 ， 随 便 一 个 会 点 鼠 标 的 网 民 随 便 下 载 几 个 工 具 就 可 以 号 称 黑 客 干 点 恶 作 剧 ， 后 来 杀 出 个 周 鸿 祎 采 用 流 氓 卫 士 辅 以 收 编 各 路 红 黑 高 手 的 手 段 ， 才 让 网 络 安 全 的 话 题 逐 渐 的 回 归 了 平 淡 。 随 后 几 年 ， 平 静 的 网 络 环 境 给 了 人 们 足 够 的 安 全 感 ， 接 着 网 络 实 行 实 名 制 ， 各 大 网 站 纷 纷 实 名 社 交 ， 之 前 游 离 在 编 制 外 的 各 路 黑 神 逐 渐 将 注 意 力 转 移 到 各 大 网 站 ， 并 将 脱 裤 （ 下 载 用 户 数 据 库 ） 获 得 的 用 户 数 据 转 为 经 济 利 益 。 由 于 这 些 数 据 包 含 大 量 真 实 个 人 信 息 ， 它 可 以 作 为 社 工 猜 解 的 输 入 条 件 对 用 户 其 它 信 息 一 一 破 解 ， 对 于 不 能 直 接 转 为 经 济 效 益 的 用 户 信 息 便 通 过 黑 市 直 接 转 手 卖 给 各 路 电 信 诈 骗 分 子 ， 诈 骗 分 子 通 过 逐 一 分 析 用 户 信 息 有 针 对 性 的 制 定 诈 骗 方 案 ， 并 辅 以 完 整 配 套 设 施 “ 官 方 网 站 ” 、 “ 官 方 4 0 0 电 话 ” 等 ， 略 施 小 计 如 “ 您 儿 子 出 车 祸 了 ” 、 “ 恭 喜 您 中 奖 了 ” 、 “ 到 我 办 公 室 来 一 趟 ” 等 即 可 拿 下 很 多 人 。 因 为 对 方 知 道 你 所 有 的 信 息 ， 包 括 姓 名 、 住 址 、 身 份 证 号 码 、 在 哪 里 读 过 书 、 在 哪 里 工 作 、 领 导 是 谁 、 买 过 什 么 东 西 、 去 过 那 里 、 和 谁 开 过 房 、 甚 至 包 括 你 家 人 和 朋 友 的 这 些 信 息 ， 当 你 去 网 络 求 证 对 方 是 不 是 在 诈 骗 时 ， 百 度 会 告 诉 你 对 方 说 的 是 真 的 （ 骗 子 预 先 在 百 度 付 费 推 广 诈 骗 信 息 ， 比 如 公 司 的 电 话 等 ） 。 诈 骗 分 子 实 施 这 一 系 列 的 动 作 有 两 个 目 的 ， 一 是 直 接 拿 到 你 的 钱 ， 二 是 退 而 求 其 次 拿 到 存 钱 的 账 户 ， 实 现 的 手 段 有 四 类 ： 要 求 转 诈 骗 分 子 实 施 这 一 系 列 的 动 作 有 两 个 目 的 ， 一 是 直 接 拿 到 你 的 钱 ， 二 是 退 而 求 其 次 拿 到 存 钱 的 账 户 ， 实 现 的 手 段 有 四 类 ： 要 求 转 账 、 柜 台 签 字 、 获 取 密 码 、 手 机 号 复 制 。 账 、 柜 台 签 字 、 获 取 密 码 、 手 机 号 复 制 。
诈 骗 分 子 使 用 以 上 手 段 达 到 这 两 个 目 的 过 程 称 为 社 会 工 程 学 诈 骗 ， 这 种 诈 骗 的 存 在 是 互 联 网 金 融 安 全 薄 弱 的 根 本 原 因 ， 各 大 银 行 在 过 去 许 多 年 与 骗 子 的 较 量 中 已 经 总 结 出 了 一 套 识 别 真 正 用 户 以 及 真 实 交 易 的 一 整 套 方 案 ， 这 是 现 在 各 大 互 联 网 公 司 最 缺 少 的 ， 尤 其 是 互 联 网 金 融 公 司 。 因 为 很 多 互 联 网 金 融 公 司 还 停 留 在 使 用 用 户 外 在 信 息 识 别 用 户 身 份 的 低 级 方 案 ， 甚 至 对 交 易 真 实 性 根 本 没 有 做 任 何 检 查 ， 诈 骗 分 子 闭 着 眼 睛 随 便 捏 一 个 公 司 出 来 也 能 获 得 丰 厚 的 回 报 ， 这 也 导 致 现 在 诈 骗 分 子 非 常 泛 滥 还 活 的 十 分 滋 润 的 一 个 原 因 。 而 这 一 切 ， 不 是 用 户 的 智 商 让 我 们 措 手 不 及 ， 是 我 们 系 统 设 计 的 让 用 户 措 手 不 及 。 而 这 一 切 ， 不 是 用 户 的 智 商 让 我 们 措 手 不 及 ， 是 我 们 系 统 设 计 的 让 用 户 措 手 不 及 。   先 举 两 个 真 实 案 例 ， 第 一 个 就 是 发 生 在 我 身 上 的 ， 我 存 在 某 互 联 网 金 融 公 司 某 爷 的 四 万 多 理 财 资 金 在 一 个 周 五 晚 上 十 点 的 一 个 小 时 内 全 部 被 盗 ， 我 的 账 户 被 别 人 在 异 地 使 用 新 手 机 登 录 并 修 改 了 登 录 密 码 、 支 付 密 码 、 更 换 了 我 绑 定 的 银 行 卡 、 并 额 外 绑 定 了 三 张 别 人 的 银 行 卡 ， 这 期 间 我 无 法 重 置 支 付 密 码 、 无 法 解 绑 银 行 卡 、 无 法 冻 结 账 户 、 打 客 服 提 示 已 下 班 ， 束 手 无 策 ， 只 有 绝 望 。 这 个 过 程 中 发 生 了 多 少 敏 感 操 作 ， 而 我 的 手 机 没 有 收 到 一 条 变 更 确 认 的 短 信 和 变 更 成 功 后 的 通 知 ， 只 有 最 后 收 到 一 条 我 的 账 户 被 提 现 到 某 某 卡 的 通 知 。 从 这 个 过 程 就 可 以 看 出 这 家 公 司 居 然 没 有 用 户 身 份 真 伪 识 别 的 机 制 ， 更 别 说 交 易 真 实 性 识 别 了 ， 完 全 就 是 拿 着 用 户 的 钱 在 网 上 裸 从 这 个 过 程 就 可 以 看 出 这 家 公 司 居 然 没 有 用 户 身 份 真 伪 识 别 的 机 制 ， 更 别 说 交 易 真 实 性 识 别 了 ， 完 全 就 是 拿 着 用 户 的 钱 在 网 上 裸 奔 ， 谁 能 在 旁 边 说 出 钱 是 谁 的 钱 就 给 谁 ， 作 为 一 家 金 融 公 司 这 样 实 在 是 让 人 震 惊 。 奔 ， 谁 能 在 旁 边 说 出 钱 是 谁 的 钱 就 给 谁 ， 作 为 一 家 金 融 公 司 这 样 实 在 是 让 人 震 惊 。 第 二 个 案 例 是 发 生 在 银 行 间 市 场 ， 有 个 人 通 过 向 A 银 行 购 买 十 万 理 财 产 品 的 方 式 获 取 了 A 银 行 的 理 财 产 品 说 明 书 、 协 议 书 、 税 务 登 记 证 、 营 业 执 照 、 组 织 机 构 代 码 证 、 客 户 权 益 须 知 等 文 件 ， 并 以 个 人 名 义 存 入 2 0 0 0 万 以 取 得 A 银 行 贵 宾 室 的 使 用 权 ， 然 后 冒 充 A 银 行 工 作 人 员 利 用 A 银 行 的 贵 宾 室 ， 向 B 银 行 高 息 兜 售 该 理 财 产 品 ， 连 续 多 天 在 A 银 行 的 表 演 和 略 施 小 计 骗 过 了 B 银 行 的 审 核 人 员 ， 从 而 卖 出 了 一 份 4 0 亿 的 理 财 资 金 ， 但 是 这 笔 交 易 被 B 银 行 的 反 欺 诈 侦 测 列 入 了 风 险 监 控 列 表 ， 经 过 人 工 审 核 确 认 后 堵 截 了 这 起 诈 骗 事 件 （ 详 细 过 程 可 查 看 银 监 会 安 徽 监 管 局 发 的 2 0 1 6 第 5 5 号 文 件 ） 。 对 比 B 银 行 该 案 例 中 表 现 出 来 的 反 欺 诈 侦 测 能 力 ， 某 互 联 网 金 融 公 司 的 做 法 就 是 在 作 死 ， 互 联 网 金 融 公 司 安 全 能 力 的 提 升 迫 在 眉 睫 也 任 重 道 远 。
互 联 网 金 融 公 司 想 要 提 升 自 己 的 安 全 能 力 ， 最 好 的 学 习 榜 样 就 是 银 行 ， 而 全 球 范 围 内 率 先 实 现 企 业 级 反 欺 诈 管 控 体 系 的 是 美 国 银 行 和 富 国 银 行 ， 他 们 在 这 方 面 有 些 非 常 优 秀 的 设 计 经 验 值 得 学 习 ， 现 在 我 们 就 开 始 探 讨 他 们 在 企 业 级 架 构 下 的 反 欺 诈 是 如 何 设 计 的 。 一 般 概 念 下 的 欺 诈 分 内 部 欺 诈 和 外 部 欺 诈 ， 它 属 于 风 险 管 控 中 操 作 风 险 管 理 的 一 部 分 。 在 操 作 风 险 管 理 中 除 了 欺 诈 外 还 管 理 就 业 制 度 和 工 作 场 所 安 全 事 件 、 客 户 / 产 品 和 业 务 活 动 事 件 、 实 物 资 产 损 坏 事 件 、 信 息 科 技 系 统 事 件 、 执 行 / 交 割 和 流 程 管 理 事 件 ， 今 天 我 们 主 要 探 讨 欺 诈 这 部 分 。 在 外 部 欺 诈 中 主 要 有 三 类 欺 诈 ： 当 事 人 欺 诈 、 第 三 方 欺 诈 以 及 人 行 要 求 检 查 的 洗 钱 欺 诈 ， 内 部 欺 诈 主 要 有 未 经 授 权 的 行 为 与 盗 窃 。 对 于 欺 诈 的 防 控 分 事 前 防 控 、 事 中 防 控 与 事 后 防 控 ， 并 在 以 下 层 面 进 行 防 控 ： 外 部 渠 道 层 ： 重 点 侦 测 交 易 发 生 前 的 客 户 接 入 、 会 话 可 疑 行 为 ； 交 易 发 生 中 的 交 易 对 手 是 否 在 可 疑 欺 诈 名 单 。 外 部 渠 道 层 ： 重 点 侦 测 交 易 发 生 前 的 客 户 接 入 、 会 话 可 疑 行 为 ； 交 易 发 生 中 的 交 易 对 手 是 否 在 可 疑 欺 诈 名 单 。 内 部 渠 道 层 ： 重 点 侦 测 业 务 违 规 与 可 疑 操 作 。 内 部 渠 道 层 ： 重 点 侦 测 业 务 违 规 与 可 疑 操 作 。 产 品 服 务 层 ： 重 点 侦 测 产 品 服 务 内 的 欺 诈 交 易 ， 跨 产 品 的 欺 诈 交 易 。 产 品 服 务 层 ： 重 点 侦 测 产 品 服 务 内 的 欺 诈 交 易 ， 跨 产 品 的 欺 诈 交 易 。 数 据 集 成 层 ： 重 点 侦 测 跨 产 品 、 渠 道 的 组 合 数 据 集 成 层 ： 重 点 侦 测 跨 产 品 、 渠 道 的 组 合 / 复 杂 欺 诈 交 易 。 复 杂 欺 诈 交 易 。 这 些 不 同 的 层 侧 重 防 控 的 欺 诈 行 为 不 一 样 ， 其 侦 测 逻 辑 也 不 一 样 ， 渠 道 层 可 能 侦 测 以 下 行 为 ： 异 地 更 换 网 银 盾 后 首 次 进 行 大 额 转 账 ， 这 可 能 是 客 户 的 信 息 已 泄 露 ， 这 种 交 易 需 要 挂 起 ， 并 需 要 打 电 话 给 客 户 进 行 核 实 。 客 户 通 过 手 机 或 网 银 渠 道 向 黑 名 单 收 款 账 户 转 账 ， 被 阻 断 交 易 后 ， 当 天 该 账 户 又 向 其 它 账 户 进 行 大 额 转 账 ， 这 可 能 是 客 户 账 户 被 盗 或 被 电 信 诈 骗 分 子 利 用 社 会 工 程 学 的 手 段 实 施 了 诈 骗 ， 这 种 交 易 需 要 挂 起 ， 并 需 要 打 电 话 给 客 户 进 行 核 实 。 异 地 升 级 网 银 盾 后 首 次 进 行 大 额 转 账 ， 这 可 能 是 客 户 身 份 被 盗 用 ， 身 份 证 、 登 录 密 码 等 已 泄 露 ， 这 种 交 易 需 要 挂 起 ， 并 需 要 打 电 话 给 客 户 进 行 核 实 。 新 开 通 的 网 银 客 户 进 行 大 额 转 账 ， 这 可 能 是 客 户 被 电 信 诈 骗 分 子 利 用 社 会 工 程 学 的 手 段 实 施 了 诈 骗 ， 这 种 交 易 需 要 挂 起 ， 并 需 要 打 电 话 给 客 户 进 行 核 实 。 用 户 登 录 所 使 用 的 设 备 指 纹 （ M A C 地 址 、 I P 、 主 板 序 列 号 、 硬 盘 序 列 号 ） 、 登 录 时 间 、 设 备 所 在 地 ， 与 其 常 用 的 对 应 信 息 不 一 致 ， 这 可 能 是 客 户 账 户 已 被 盗 用 ， 这 种 情 况 需 要 进 行 人 工 核 实 。 产 品 层 可 能 侦 测 以 下 行 为 ：
1 、 、   进 入 黑 名 单 商 户 的 交 易 ， 对 于 已 支 付 未 确 认 付 款 的 交 易 需 要 实 施 冻 结 ， 防 止 资 金 流 入 该 商 户 。 进 入 黑 名 单 商 户 的 交 易 ， 对 于 已 支 付 未 确 认 付 款 的 交 易 需 要 实 施 冻 结 ， 防 止 资 金 流 入 该 商 户 。 2 、 、   根 据 客 户 的 投 诉 确 认 商 户 是 否 存 在 虚 假 交 易 ， 如 果 是 也 需 要 实 施 冻 结 。 根 据 客 户 的 投 诉 确 认 商 户 是 否 存 在 虚 假 交 易 ， 如 果 是 也 需 要 实 施 冻 结 。 3 、 、   如 果 同 卡 同 天 当 笔 交 易 为 上 一 笔 的 倍 数 ， 这 可 能 是 客 户 账 户 被 盗 用 ， 这 种 交 易 需 要 挂 起 ， 并 人 工 进 行 核 实 。 如 果 同 卡 同 天 当 笔 交 易 为 上 一 笔 的 倍 数 ， 这 可 能 是 客 户 账 户 被 盗 用 ， 这 种 交 易 需 要 挂 起 ， 并 人 工 进 行 核 实 。 4 、 、   如 果 同 卡 同 商 户 同 金 额 ， 这 可 能 是 商 户 正 在 配 合 客 户 套 现 ， 这 种 交 易 需 要 人 工 核 实 。 如 果 同 卡 同 商 户 同 金 额 ， 这 可 能 是 商 户 正 在 配 合 客 户 套 现 ， 这 种 交 易 需 要 人 工 核 实 。 5 、 、   如 果 同 卡 同 商 户 五 分 钟 内 交 易 超 限 ， 这 可 能 是 在 进 行 虚 假 交 易 ， 这 种 交 易 需 要 人 工 核 实 。 如 果 同 卡 同 商 户 五 分 钟 内 交 易 超 限 ， 这 可 能 是 在 进 行 虚 假 交 易 ， 这 种 交 易 需 要 人 工 核 实 。 6 、 、   如 果 对 公 客 户 的 交 易 额 不 在 其 合 理 的 范 围 内 （ 通 过 其 注 册 资 本 、 代 发 代 付 的 累 计 额 等 评 估 的 范 围 ） ， 这 种 交 易 可 能 需 要 拒 如 果 对 公 客 户 的 交 易 额 不 在 其 合 理 的 范 围 内 （ 通 过 其 注 册 资 本 、 代 发 代 付 的 累 计 额 等 评 估 的 范 围 ） ， 这 种 交 易 可 能 需 要 拒 绝 并 人 工 进 行 调 查 。 绝 并 人 工 进 行 调 查 。 7 、 、   如 果 使 用 伪 卡 进 行 交 易 ， 此 后 该 商 户 发 生 的 交 易 可 能 都 需 要 阻 断 或 告 警 。 如 果 使 用 伪 卡 进 行 交 易 ， 此 后 该 商 户 发 生 的 交 易 可 能 都 需 要 阻 断 或 告 警 。 客 户 层 可 能 侦 测 以 下 行 为 ： 1 、 、   特 定 年 龄 段 客 户 以 往 习 惯 在 非 柜 面 进 行 小 额 交 易 ， 突 然 第 一 笔 发 生 大 额 转 账 ， 这 可 能 是 账 户 被 盗 ， 需 要 进 行 人 工 调 查 。 特 定 年 龄 段 客 户 以 往 习 惯 在 非 柜 面 进 行 小 额 交 易 ， 突 然 第 一 笔 发 生 大 额 转 账 ， 这 可 能 是 账 户 被 盗 ， 需 要 进 行 人 工 调 查 。 2 、 、   客 户 账 户 多 日 连 续 多 笔 密 码 验 证 错 误 ， 尝 试 成 功 后 就 进 行 转 账 操 作 ， 这 可 能 是 账 户 被 盗 ， 其 发 起 的 交 易 可 能 需 要 被 阻 断 ， 客 户 账 户 多 日 连 续 多 笔 密 码 验 证 错 误 ， 尝 试 成 功 后 就 进 行 转 账 操 作 ， 这 可 能 是 账 户 被 盗 ， 其 发 起 的 交 易 可 能 需 要 被 阻 断 ， 该 客 户 使 用 的 其 他 产 品 可 能 均 需 要 挂 起 ， 并 进 行 人 工 核 实 处 理 。 该 客 户 使 用 的 其 他 产 品 可 能 均 需 要 挂 起 ， 并 进 行 人 工 核 实 处 理 。 3 、 、   同 一 个 客 户 的 一 个 或 多 个 产 品 短 时 间 内 在 不 同 地 区 同 一 个 客 户 的 一 个 或 多 个 产 品 短 时 间 内 在 不 同 地 区 / 国 家 使 用 ， 这 可 能 是 客 户 的 卡 被 复 制 存 在 伪 卡 ， 这 种 交 易 需 要 人 工 核 实 国 家 使 用 ， 这 可 能 是 客 户 的 卡 被 复 制 存 在 伪 卡 ， 这 种 交 易 需 要 人 工 核 实 处 理 。 处 理 。 4 、 、   在 一 定 时 间 内 ， 同 一 个 客 户 在 特 定 高 风 险 国 家 发 生 多 笔 或 进 行 大 额 交 易 ， 这 可 能 是 伪 卡 ， 这 种 交 易 需 要 人 工 核 实 处 理 。 在 一 定 时 间 内 ， 同 一 个 客 户 在 特 定 高 风 险 国 家 发 生 多 笔 或 进 行 大 额 交 易 ， 这 可 能 是 伪 卡 ， 这 种 交 易 需 要 人 工 核 实 处 理 。 可 能 需 要 通 过 对 客 户 和 员 工 的 不 同 纬 度 外 部 欺 诈 、 内 部 欺 诈 风 险 及 黑 名 单 信 息 的 分 类 评 估 ， 实 现 对 客 户 欺 诈 风 险 的 联 合 防 控 ， 它 们 之 间 的 风 险 关 系 梳 理 如 下 ： 如 果 我 们 要 在 防 控 的 前 、 中 、 后 三 个 阶 段 都 要 对 各 个 产 品 的 多 个 纬 度 进 行 统 一 欺 诈 防 控 与 处 理 ， 那 么 我 们 需 要 基 于 他 们 整 体 建 立 一 套 防 控 体 系 ， 通 过 整 理 并 抽 象 总 结 前 面 提 出 的 侦 测 行 为 ， 我 们 将 它 需 要 实 现 的 目 标 梳 理 如 下 ：
1 、 、   应 该 具 有 统 一 的 数 据 集 市 。 应 该 具 有 统 一 的 数 据 集 市 。 2 、 、   应 该 具 有 统 一 的 数 据 采 集 、 加 工 过 程 。 应 该 具 有 统 一 的 数 据 采 集 、 加 工 过 程 。 3 、 、   应 该 具 有 统 一 的 侦 测 策 略 定 义 过 程 。 应 该 具 有 统 一 的 侦 测 策 略 定 义 过 程 。 4 、 、   应 该 具 有 统 一 的 基 于 流 程 引 擎 的 侦 测 问 题 流 转 管 理 。 应 该 具 有 统 一 的 基 于 流 程 引 擎 的 侦 测 问 题 流 转 管 理 。 5 、 、   应 该 具 有 统 一 的 基 于 流 程 引 擎 的 案 件 管 理 ， 记 录 、 跟 踪 、 评 估 、 回 顾 相 关 的 处 理 过 程 。 应 该 具 有 统 一 的 基 于 流 程 引 擎 的 案 件 管 理 ， 记 录 、 跟 踪 、 评 估 、 回 顾 相 关 的 处 理 过 程 。 6 、 、   应 该 具 有 统 一 的 基 于 规 则 引 擎 的 实 时 、 准 实 时 、 批 量 风 险 侦 测 。 应 该 具 有 统 一 的 基 于 规 则 引 擎 的 实 时 、 准 实 时 、 批 量 风 险 侦 测 。 7 、 、   应 该 具 有 统 一 的 信 息 外 送 处 理 。 应 该 具 有 统 一 的 信 息 外 送 处 理 。 通 过 这 些 目 标 ， 我 们 将 它 需 要 具 备 的 功 能 梳 理 如 下 ： 1 、 、   反 欺 诈 业 务 处 理 ： 告 警 管 理 、 案 件 调 查 、 交 易 控 制 、 侦 测 处 理 。 反 欺 诈 业 务 处 理 ： 告 警 管 理 、 案 件 调 查 、 交 易 控 制 、 侦 测 处 理 。 2 、 、   反 欺 诈 运 营 管 理 ： 运 营 管 控 、 流 程 管 理 、 策 略 管 理 。 反 欺 诈 运 营 管 理 ： 运 营 管 控 、 流 程 管 理 、 策 略 管 理 。 3 、 、   反 欺 诈 数 据 报 表 ： 数 据 整 合 、 数 据 报 告 。 反 欺 诈 数 据 报 表 ： 数 据 整 合 、 数 据 报 告 。 4 、 、   反 欺 诈 模 型 研 究 ： 规 划 研 究 、 变 量 加 工 、 贴 源 数 据 。 反 欺 诈 模 型 研 究 ： 规 划 研 究 、 变 量 加 工 、 贴 源 数 据 。 5 、 、   反 欺 诈 行 为 分 析 ： 行 为 分 析 、 关 联 分 析 、 评 级 计 算 、 批 量 处 理 。 反 欺 诈 行 为 分 析 ： 行 为 分 析 、 关 联 分 析 、 评 级 计 算 、 批 量 处 理 。 基 于 前 面 的 要 求 ， 我 们 来 梳 理 一 下 与 反 欺 诈 有 关 的 上 下 文 关 系 ， 如 下 图 ： 图 中 蓝 色 线 是 交 易 访 问 关 系 ， 橙 色 线 是 批 量 数 据 访 问 关 系 ， 通 过 这 些 关 系 ， 我 们 再 来 细 化 梳 理 一 下 它 们 在 应 用 架 构 中 的 位 置 ：
再 把 它 们 在 数 据 架 构 中 的 位 置 也 梳 理 出 来 ： 现 在 ， 我 们 可 以 梳 理 一 下 反 欺 诈 的 具 体 处 理 流 程 了 。 渠 道 层 的 处 理 流 程 梳 理 如 下 ：
产 品 层 的 处 理 流 程 梳 理 如 下 ：
客 户 层 的 处 理 流 程 梳 理 如 下 ：
在 这 些 处 理 流 程 中 ， 对 于 需 要 加 强 认 证 的 行 为 ， 需 要 将 该 次 交 易 列 入 风 险 监 控 列 表 中 ， 经 事 后 人 工 确 认 确 实 存 在 欺 诈 行 为 的 ， 将 此 类 行 为 列 入 风 险 行 为 模 型 中 ， 完 成 欺 诈 侦 测 随 着 欺 诈 行 为 的 变 异 而 不 断 进 化 。 好 了 ， 到 这 里 我 们 反 欺 诈 设 计 的 主 体 部 分 就 算 设 计 完 成 了 ， 这 是 在 企 业 级 架 构 中 逻 辑 各 层 已 解 耦 的 前 提 下 进 行 的 设 计 ， 分 阶 段 分 层 各 司 其 职 分 而 治 之 ， 通 过 建 立 行 为 模 型 灵 活 应 对 用 户 的 各 种 行 为 ， 适 应 现 在 与 未 来 ， 对 于 那 些 新 出 现 的 欺 诈 手 段 ， 主 动 学 习 并 生 成 欺 诈 行 为 模 型 ， 将 可 有 效 杜 绝 现 在 与 未 来 可 能 发 生 的 欺 诈 。 通 过 反 欺 诈 设 计 的 这 个 过 程 ， 我 们 可 以 总 结 几 招 识 别 一 家 互 联 网 金 融 公 司 是 否 具 备 反 欺 诈 能 力 的 小 技 巧 ： 1 、 、   将 您 的 帐 户 在 其 它 手 机 上 登 陆 ， 测 试 渠 道 层 反 欺 诈 能 力 ； 将 您 的 帐 户 在 其 它 手 机 上 登 陆 ， 测 试 渠 道 层 反 欺 诈 能 力 ； 2 、 、   将 您 的 帐 户 在 异 地 登 陆 ， 测 试 渠 道 层 反 欺 诈 能 力 ； 将 您 的 帐 户 在 异 地 登 陆 ， 测 试 渠 道 层 反 欺 诈 能 力 ； 3 、 、   修 改 您 的 登 陆 密 码 ， 测 试 产 品 层 反 欺 诈 能 力 ； 修 改 您 的 登 陆 密 码 ， 测 试 产 品 层 反 欺 诈 能 力 ； 4 、 、   修 改 您 的 支 付 密 码 ， 测 试 产 品 层 反 欺 诈 能 力 ： 修 改 您 的 支 付 密 码 ， 测 试 产 品 层 反 欺 诈 能 力 ： 5 、 、   修 改 身 份 信 息 ， 测 试 客 户 层 反 欺 诈 能 力 ； 修 改 身 份 信 息 ， 测 试 客 户 层 反 欺 诈 能 力 ； 6 、 、   绑 定 新 的 银 行 卡 ， 测 试 产 品 层 反 欺 诈 能 力 ； 绑 定 新 的 银 行 卡 ， 测 试 产 品 层 反 欺 诈 能 力 ；
7 、 、   用 新 卡 提 现 ， 测 试 交 易 反 欺 诈 能 力 ； 用 新 卡 提 现 ， 测 试 交 易 反 欺 诈 能 力 ； 8 、 、   用 他 人 手 机 提 现 ， 测 试 交 易 反 欺 诈 能 力 ； 用 他 人 手 机 提 现 ， 测 试 交 易 反 欺 诈 能 力 ； 9 、 、   异 地 全 额 提 现 ， 测 试 交 易 反 欺 诈 能 力 ； 异 地 全 额 提 现 ， 测 试 交 易 反 欺 诈 能 力 ； 进 行 以 上 任 意 一 步 操 作 ， 如 果 有 收 到 短 信 提 醒 ， 说 明 有 帐 户 异 常 行 为 识 别 机 制 ； 如 果 有 收 到 短 信 验 证 码 ， 说 明 有 帐 户 行 为 控 制 机 制 ； 如 果 收 到 电 话 确 认 ， 说 明 有 用 户 身 份 真 伪 识 别 。 如 果 只 有 短 信 提 醒 ， 请 谨 慎 使 用 ， 如 果 都 没 有 ， 立 刻 马 上 提 现 并 卸 载 。 参 考 资 料 ： 参 考 资 料 ： 何 毅 勇 ： 关 于 银 行 业 反 欺 诈 的 思 考 银 监 会 ： 交 易 反 欺 诈 风 险 监 控 规 定 范 辉 远 ： 信 用 卡 欺 诈 风 险 分 析 与 防 范 吴 昊 ： 银 行 卡 欺 诈 与 防 范 对 策 探 讨 吴 朝 平 ： 反 洗 钱 对 银 行 反 欺 诈 工 作 的 借 鉴 意 义 尾 声 尾 声 这 是 全 网 第 一 个 专 注 于 金 融 系 统 设 计 的 公 众 号 ， 面 向 顶 级 架 构 师 ， 文 章 均 为 原 创 ， 欢 迎 个 人 分 享 转 发 ， 感 谢 媒 体 关 注 。 * 本 文 作 者 ： 杨 税 令 ， 未 经 允 许 禁 止 转 载 。 阅 读 原 文
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